הלוואה לעסק בלחיצת כפתור
פרטי התקשרות ומטרת ההלוואה
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לוותק החברהמצוין! ממשיכיםמעולה, כמעט וסיימנועוברים לשלב הבא, בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם. בשעות הקרובות יחזרו אליך עם הצעה להלוואה לעסק שתתאים לצרכיך.
מהו אובליגו?
כותב: לימור רזאובליגו הוא מונח חשוב מאוד עבור כל אחד המחפש מימון כלשהו מהמגזר הבנקאי, בין אם מדובר על לקוח פרטי שרוצה הלוואה ובוודאי כאשר מדובר על לקוח עסקי המחפש פתרונות מימון עסקיים מהבנקים. המונח Obligo מגיע מהמילה הלועזית Obligation – התחייבות.
כאשר המונח "אוב" משמעותו לעומת או כנגד והמונח "ליגו" משמעותו מחויב או כרוך. כל בנק מנהל מעקב אחר האובליגו של לקוחותיו, פרטיים ועסקיים כאחד, והנתון הזה משפיע ישירות ומהותית על אפשרויות האשראי הזמינות לכל לקוח.
ההגדרה הכללית של אובליגו
אובליגו מתאר בערכים מספריים את סך כל ההתחייבויות של הלקוח אל מול הבנק. יכול להיות לגורם עסקי אובליגו כללי מסוים מול כל הבנקים שאיתם העסק עובד או לאותו לקוח עסקי וכמובן שללקוח פרטי Obligo פרטני מול בנק מלווה אחד.
מה סוג הישות של העסק שלך?
פרטי התקשרות ומטרת ההלוואה
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לוותק החברהמצוין! ממשיכיםמעולה, כמעט וסיימנועוברים לשלב הבא, בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם. בשעות הקרובות יחזרו אליך עם הצעה להלוואה לעסק שתתאים לצרכיך.
הבנקים משתמשים באובליגו על מנת לדעת כמה התחייבויות יש ללקוח ספציפי מול הבנק – כמה אשראי הוא קיבל מהבנק לתקופת זמן ולרוב בנקודת הזמן הספציפית בה בודקים את הנתון.
כך שהאובליגו של לקוח כולל את כל האשראי שקיבל מהבנק, לכן הקשר הישיר והמהותי לקבלת אשראי נוסף מאותו בנק או מבנקים אחרים.
מה כולל חישוב האובליגו בבנק?
כאשר הבנק בודק את מאזן האובליגו של לקוח מבחינת היקף האשראי שניתן לאותו לקוח, הוא כולל את כל ההלוואות, מסגרת אשראי מנוצלת בחשבון העובר ושב, מסגרות אשראי מנוצלות בכרטיסי האשראי הבנקאיים השונים, ערבויות בנקאיות שניתנו על ידי הלקוח ולמעשה כל התחייבות נוספת שיש ללקוח מול הבנק.
חישוב אובליגו אינו מתייחס לרמת ההכנסות של הלקוח אלא רק לסך כל ההתחייבויות שלו מול הבנק, כאשר כמובן שבעת בחינת בקשת אשראי נוסף מעבר לסך ההתחייבויות הבנק מתייחס גם לנושאים כמו רמת הכנסות, היסטורית אשראי, ביטחונות וכן הלאה בהתאם לכל מקרה ספציפי וההיכרות של כל בנק עם הלקוח.
פרטי התקשרות ומטרת ההלוואה
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לוותק החברהמצוין! ממשיכיםמעולה, כמעט וסיימנועוברים לשלב הבא, בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם. בשעות הקרובות יחזרו אליך עם הצעה להלוואה לעסק שתתאים לצרכיך.
כמעט תמיד יבקש הבנק מסמכים מעודכנים הכוללים מאזן בוחן עדכני, מאזן מבוקר אחרון ומידע נוסף מספרי הנהלת החשבונות של העסק.
המונח אובליגו מתייחס כמעט תמיד רק להתחייבויות פיננסיות של לקוח מול בנק מסחרי, החישוב של הבנק אינו כולל כמובן התחייבויות פיננסיות אחרות מול גורמים פרטיים ומסחריים שונים.
כמובן שאדם/עסק יכול לחשב לבדו מה רמת האובליגו הכוללת שלו מול כלל גופי האשראי והפיננסים, אך זהו נתון שיש לרכז ממקורות שונים ולא מגורם פיננסי אחד.
לחלופין, לעיתים נשמע התייחסות אל אובליגו של לקוחות מול ספקים – כך שעסק צריך לשערך את סך ההתחייבויות של לקוח, לסחורה שקיבל למשל, על מנת להחליט האם לתת עוד אשראי לקוחות ובמצבים עסקיים אחרים.
פתרונות לאובליגו בנקאי גבוה
הזמנים בהם המונח אובליגו עולה הוא כאשר אדם פרטי ובעיקר כורמים עסקיים זקוקים למימון וקבלת אשראי מהבנק. כי כל עוד רמת ההתחייבויות סבירה והבנק מאמין כי הלקוח יוכל להחזיר את הלוואותיו, האשראי יכול לזרום בצורה רגילה וללא בעיות. כאשר יש בעיות – למשל רמת אובליגו בנקאי גבוהה מדי לטעמו של הבנק וספציפית לכל לקוח – אז נדרשים פתרונות חלופיים לקבלת המימון.
פרטי התקשרות ומטרת ההלוואה
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לוותק החברהמצוין! ממשיכיםמעולה, כמעט וסיימנועוברים לשלב הבא, בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם. בשעות הקרובות יחזרו אליך עם הצעה להלוואה לעסק שתתאים לצרכיך.
כאן נכנס לתמונה השוק החוץ בנקאי. שוק זה מתאר מגוון גורמים עסקיים ופיננסיים הפועלים שלא דרך הבנקים (הכוונה היא רק לגורמים חוקיים ומוסדרים ולא להלוואות שוק אפור או הלוואות בעייתיות אחרות).
על מנת לקבל מימון פרטי או עסקי למרות רמות גבוהות של אובליגו בנקאי ניתן לפנות למשל לחברות כרטיסי האשראי, לחברות מימון חוץ בנקאיות, חברות הלוואות פרטיות ומוסדרות וכדומה.
כך הלקוח מקבל אשראי אך לדבר אין השפעה כלל על סך ההתחייבויות לבנק – כאשר כמובן הכסף להחזר ההלוואות צריך להגיע מהיכן שהוא, כך שבכל מקרה יש לבחון יכולת החזר ומצב פיננסי בצורה מקצועית ומקיפה לפני נטילת עוד התחייבויות פיננסיות.
ראו גם:
