הגדלת אובליגו

האובליגו מתאר את סך כל ההתחייבויות של גורם כלשהו למול גורם פיננסי – כמה הלוואות, אשראי וכן הלאה יש לאותו גורם מול הגורם הפיננסי.

בפועל, כמעט תמיד כאשר מדובר על אובליגו הכוונה היא לסך ההתחייבויות שיש ללקוח פרטי או עסקי אל מול בנק מסחרי – אובליגו בנקאי.

כאשר רמת האובליגו, מול הבנק או מול כל ספק אשראי אחר במשק, גבוהה מדי לטעמו של אותו גוף פיננסי מלווה הלקוח לא יכול לקבל יותר אשראי ועליו למצוא פתרונות חלופיים.

הגדלת אובליגו היא אחת מהאפשרויות הללו, ריאלית במיוחד עבור עסקים ופחות עבור פרטיים, כאשר היא עומדת לצד נטילת אשראי חוץ בנקאי או מגורמים אחרים שאינם קשורים לספק האשראי הרלבנטי.

חשוב להבין כי הגדלת אובליגו אינה קבלת אשראי מגורמים חוץ בנקאיים כפי שנהוג לבצע לרוב במגזר העסקי והפרטי – למשל נטילת הלוואה חדשה מחברת כרטיסי אשראי או חברת הלוואות פרטית במקום מהבנק.

הכוונה בהגדלת אובליגו היא האפשרות שגוף פיננסי או עסקי מאפשר ללקוח לקבל עוד אשראי למרות שרמת ההתחייבויות הכוללת שלו גבוהה – כך שהסף העליון של האובליגו מוגדל ועולה לסכום גבוה יותר.

מה סוג הישות של העסק שלך?

עוסק פטור

עוסק מורשה

חברה בע''מ

עסק חדש בהקמה

לא רק מול הבנקים

נכון שלרוב המונח אובליגו מתייחס לסך כל ההתחייבויות של לקוח מול בנק מסחרי, אך זה לא חייב להיות המצב וגם עסקים מנהלים מעקב אובליגו של הלקוחות שלהם ויש גם אובליגו מול גורמים פיננסיים חוץ בנקאיים.

כך שמבחינה זו, הגדלת אובליגו יכולה להיות שעסק מבקש להגדיל את האובליגו שלו מול הבנק ומצד שני לקוח של אותו עסק יכול לבקש להגדיל את האובליגו שלו מול העסק.

במקרה השני על העסק לבחון מדוע נעשתה בקשת הגדלת אובליגו והאם ביצוע של הגדלה שכזו לא שמה את העסק עצמו בסיכון גבוה מדי ותוך כדי שמירה על מכירות טובות.

סוגי מימון והקשר לבקשות הגדלת אובליגו מול הבנק

בנקים מסחריים והמגזר העסקי בכלל מבדילים בין שלושה סוגי מימון/הלוואות:

• מימון טווח קצר: החזר תוך מקסימום שנה.
• מימון טווח בינוני: החזר תוך 1-5 שנים.
• מימון טווח ארוך: החזר בתקופות של מעל 5 שנים – החזר לאורך מספר רב של שנים ברוב המקרים.

 ישנו קשר מהותי וישיר בין סוגי האשראי הללו לבין בקשה מול הבנק לבצע הגדלת אובליגו ללקוח. זאת משום שיש הבדל בין לקוח עם אובליגו גדול של התחייבויות טווח קצר לבין בקשת הגדלה הנובעת מהרצון לקבל הלוואה חדשה לזמן ארוך של נניח 15 שנה.

הבנק יסתכל אחרת על הגדלה של ההתחייבויות לזמן קצר כאשר הרמה גם כך גבוהה מאוד לעומת הגדלת אובליגו עם הלוואה לטווח ארוך כאשר רוב ההתחייבויות הקיימות הן לטווח קצר – ולהיפך כמובן.

ביטחונות

ברוב המקרים של מתן הלוואות בנקאיות וגם במקרים רבים של ספקי אשראי חוץ בנקאיים, המימון ניתן כנגד העמדת ביטחונות מסוימים המשמשים בטוחה להחזר ההלוואה למלווה – אם הלווה לא יכול לשלם את המשכנתא, הבנק מממש את הביטחונות ומוכר את הנכס לצורך החזר ההלוואה למשל.

כך שכאשר ללקוח יש סך התחייבויות גבוה מול הבנק, אך לכל או מרבית ההלוואות יש או ניתן לצרף ביטחונות איכותיים ומוחשיים – לבנק יהיה יותר קל מבחינת סיכון לאשר בקשת הגדלת אובליגו לעומת לקוח עם הרבה התחייבויות וביטחונות מעטים או באיכות נמוכה.

דגשים נוספים לגבי הגדלת אובליגו בנקאי

מעבר לאמור לעיל, הגדלת אובליגו מול הבנק מצריכה היכרות טובה ואיכותית עם מנהלי סניף הבנק הרלבנטי, היסטוריית אשראי טובה ופעילות עסקית איכותית יחסית שמראה יכולת החזר טובה.

עסקים צריכים לעבוד עם כמה בנקים לצרכי מימון וגם להשוות עלויות מימון לפני ביצוע בפועל של הגדלת אובליגו או נטילת הלוואות נוספות.