הלוואה לעסק בלחיצת כפתור
פרטי התקשרות ומטרת ההלוואה
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לוותק החברהמצוין! ממשיכיםמעולה, כמעט וסיימנועוברים לשלב הבא, בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם. בשעות הקרובות יחזרו אליך עם הצעה להלוואה לעסק שתתאים לצרכיך.
תוכן עניינים
יכולת החזר – חשוב במיוחד ומשפיע על סוג ההלוואה
כותב: איילת מןבכל מה שנוגע ללקיחת הלוואות מקובל לתת משקל רב להיקף המימון שהבנק או המלווה החוץ בנקאי מוכן לתת, עלות ההלוואה מבחינת ריבית, עמלות והצמדה, כמה כסף העסק צריך למטרה לשמה ההלוואה נדרשת ושאר פרטים הנוגעים להלוואה עצמה באופן ישיר. אך בעוד רבים נוטים להזניח את המחשבה והתכנון של מרכיב חשוב כמו יכולת החזר, מדובר על נושא מהותי וחשוב שיש לבחון מראש. יכולת החזר משפיעה רבות על איזו הלוואה רצוי לקחת בסופו של דבר.
למעשה, מעבר לסכום ההלוואה הדרוש מלכתחילה שהיא שאלה מרכזית שכל לווה שואל את עצמו, השאלה כמה כסף אפשר לשלם בכל חודש על ההלוואה היא שאלה מרכזית לא פחות ואולי אף יותר.
מה סוג הישות של העסק שלך?
פרטי התקשרות ומטרת ההלוואה
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לוותק החברהמצוין! ממשיכיםמעולה, כמעט וסיימנועוברים לשלב הבא, בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם. בשעות הקרובות יחזרו אליך עם הצעה להלוואה לעסק שתתאים לצרכיך.
מהי יכולת החזר?
יכולת ההחזר היא בפשטות כמה כסף יכול לווה להרשות לעצמו (ואין הבדל במובן זה בין מימון בנקאי עסקי למימון פרטי) לשלם בכל חודש עבור ההלוואה. כמובן שהלוואה עסקית עבור מיליון ש"ח תצריך החזרים הרבה יותר כבדים מהלוואה של 100,000 ש"ח ויש לקחת זאת בחשבון. יכולת החזר מושפעת מגורמים רבים מאוד והיא מסתכמת בסופו של דבר בסכום מקסימאלי שאותו יכול הלווה לשלם, גורמים משפיעים הם הכנסות, הוצאות, רמת רווחיות, התחשבות בבלתי צפוי מראש מבחינת הוצאות, אובליגו מול הבנק, התחייבויות אשראי אחרות ופרמטרים נוספים בהתאם למצבו הספציפי של כל עסק.
נושא נוסף שיש לבחון לגבי יכולת החזר של לווה עסקי היא מקורות ההכנסה שמהם אמורים לבוא הכספים להחזר ההלוואה. כמו שלאדם פרטי אחד יש יכולת החזר פחותה (לרוב) מאשר בני זוג יחדיו, בגלל שיש רק מקור הכנסה (משכורת) אחד, כך לעסק עם מגוון מקורות הכנסה יציבים ואמינים סביר להניח שתהיה יכולת החזר טובה יותר מאשר עסק שמסתמך בעיקר על לקוח אחד או שמאופיין בקבלת תקבולים לא סדירה.
פרטי התקשרות ומטרת ההלוואה
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לוותק החברהמצוין! ממשיכיםמעולה, כמעט וסיימנועוברים לשלב הבא, בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם. בשעות הקרובות יחזרו אליך עם הצעה להלוואה לעסק שתתאים לצרכיך.
לראות את התמונה המלאה
בעל עסק שמבקש הלוואה ובוחן את יכולת ההחזר שלו חייב לראות את הדברים ממבט על, לראות את התמונה המלאה ולא רק היבטים צרים של מקור המימון הרלבנטי. יש לבחון לא רק את סכום ההלוואה ואת מסלול הריבית המוצע על ידי הבנק או גורם מימון חוץ בנקאי אחר אלא גם את אופן חישוב ההחזר מבחינת לוח סילוקין, לבחון מה תהיה הריבית הריאלית או האפקטיבית הצפויה ואת ההשפעות של עלויות נוספות מעבר להחזר הקרן והריבית הנומינלית בלבד. רק בחינה מלאה ומקיפה שכזו תספק תמונת מצב כמה שיותר מדויקת, גם בתנאי חוסר וודאות לגבי אינפלציה ושינויי ריבית, ותקבע האם יכולת ההחזר מספיקה להלוואה כזו או אחרת או שמא יש לבחון אפיקי אחרים.
היציבות הפיננסית ומציאת סכום הכסף הפנוי
כל הגורמים שפורטו לעיל ואחרים נוספים יוצרים את תמונת המצב של היציבות הפיננסית של הלווה העסקי. יציבות פיננסית זו משפיעה כמובן על הסכום הסופי או המוערך של יכולת החזר חודשית / שנתית וכן הלאה. צריך לקחת בחשבון את כל המרכיבים היוצרים את היציבות הפיננסית הזו וכך לבצע חישוב של כמה כסף פנוי עומד לרשות העסק להחזר ההלוואה. באופן כללי לא רצוי להתחייב לעלויות מימון גבוהות מאוד כשיעור מסך ההכנסות של העסק, כך שיש לקחת זאת בחשבון בקביעת יכולת החזר מבחינת סכום שנתי או חודשי להחזר הלוואה.
פרטי התקשרות ומטרת ההלוואה
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לוותק החברהמצוין! ממשיכיםמעולה, כמעט וסיימנועוברים לשלב הבא, בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם. בשעות הקרובות יחזרו אליך עם הצעה להלוואה לעסק שתתאים לצרכיך.
השפעה על סוג ההלוואה
יכולת החזר משפיעה על איזו הלוואה אפשר / רצוי לקחת בסופו של דבר. עסק עם יכולת החזר נמוכה יצטרך כמובן או לקחת הלוואה על סכומים קטנים בלבד או לפרוס את ההחזר על פני תקופה ארוכה יותר, אך מעבר לזה יכולת החזר לא יציבה או לא ברורה תצריך בחירה במסלול הלוואה מסוים. מסלולי ריבית משתנה כמו פריים וכדומה מציגים חוסר וודאות ולכן עסק שיכולת ההחזר שלו עומדת בסימן שאלה צריך אולי לבחור מסלול וודאי יותר כמו ריבית קבועה. יש חשיבות כאמור גם לשיטת חישוב ההחזר – הלוואת בלון או הלוואת קרן+ריבית רגילה, לוח סילוקין שפיצר, קרן שווה או החזר חודשי יורד וכן הלאה.
אמצעי מימון יצירתי: פקטורינג
